Begreppet kreditvärdighet blir främst relevant för människor i samband med att ett lån ska tas. Innan dess har man egentligen ingen anledning till att vara väl insatt i begreppet. Det är nämligen främst banker och långivare som är intresserade av ens kreditvärdighet. Begreppet utgår ifrån en bedömning av förmågan att återbetala lån och skulder. Med andra ord skulle man kunna säga att en god kreditvärdighet innebär att man har en bra återbetalningsförmåga. När borgenärer bedömer en gäldenärs kreditvärdighet ser man bland annat på saker så som inkomst, befintliga skulder, betalningsanmärkningar samt eventuella fastighetsinnehav. Alla dessa faktorer är med och bidrar till den slutgiltiga bedömningen av en persons kreditvärdighet. Har en låntagare en hög kreditvärdighet så innebär detta att långivaren tar en relativt låg risk. Denne kan istället vara säker på att få in sina betalningar i tid. I och med den lägre risk som utlåningen innebär kan borgenären erbjuda en lägre ränta och bättre villkor. På motsatt sätt innebär en högre risk både högre ränta och sämre villkor.
I Sverige är det kreditupplysningsföretag som i första hand bedömer individers kreditvärdighet. Låneinstitut kan sedan beställa kreditupplysningar om nya kunder av dessa företag. Exempel på kreditupplysningsföretag i Sverige är UC, Creditsafe och Bisnode. Det förstnämnda företaget ägs gemensamt av storbankerna i landet. Utöver en kreditupplysning avgörs även en låntagares kreditvärdighet av de uppgifter som uppges i samband med låneansökan. Det är därför av största vikt att dessa uppgifter stämmer överens om uppgifterna som återfinns i kreditupplysningen.
Betala i tid och säg upp outnyttjade krediter
För dig som strävar efter att förbättra din kreditvärdighet finns det många tillvägagångssätt att använda sig av. Något som påverkar kreditvärdigheten negativt är betalningsanmärkningar. Att ha en betalningsanmärkning är ett tecken på att man tidigare haft problem att återbetala sina skulder enligt avtal. Detta är inget som går obemärkt förbi när du ansöker om ett nytt lån. Se därför till att alltid betala dina fakturor och lån i tid. På så sätt undviker du betalningsanmärkningar men slipper också onödiga kostnader i form av påminnelse- och inkassoavgifter. Därtill riskerar du inte att hamna hos Kronofogden vilket är något som kan få långtgående konsekvenser som sträcker sig utanför lånesammanhang.
Ett annat tips är att säga upp outnyttjade krediter. Har du exempelvis ett kreditkort som du inte använder så kan denna kredit ändå påverka din kreditvärdighet negativt. Detta då du faktiskt har tillgång till krediten och i princip skulle kunna ha utnyttjat hela utrymmet innan det registrerats i kreditupplysningen. Med andra ord tas krediten upp när långivaren kalkylerar på dina skulder och fasta utgifter. Därmed kan det vara bra att se över vilka aktiva krediter man faktiskt har.
Undvik många förfrågningar
Något annat som kan påverka din kreditvärdighet negativt är många förfrågningar i UC. Varje gång du ansöker om ett lån så görs en förfrågan till ett kreditupplysningsföretag. Om kreditgivaren i fråga använder sig av UC för detta syfte så kommer din ansökan att leda till en förfrågan i UC. Många förfrågningar kan ses som ett tecken på en svajig ekonomi och leda till att du blir nekad lån. Eftersom registret i UC inte heller uppdateras dagligen så kan inte långivaren heller veta med säkerhet om förfrågan lett till ett lån eller inte. Med andra ord skulle du kunna ha betydligt mer skulder än vad som framgår i kreditupplysningen. Något som får långivaren att vara än mer försiktig i sin utlåning. Ett sätt att undvika förfrågningar i UC är att ta lån utan UC. Detta innebär att du vänder dig till kreditgivare som använder sig av alternativa kreditupplysningsföretag. Om förfrågan exempelvis kommer in till Bisnode eller Creditsafe så är det enbart kreditgivare som också använder sig av dessa bolag som kan se dina förfrågningar. Därmed påverkas inte din kreditvärdighet på samma sätt som om förfrågan sker i UC.
Ett annat sätt att begränsa antalet förfrågningar är att använda sig av en låneförmedlare. Då jämför du helt enkelt lån via ett externt bolag och kan få upp till trettio låneerbjudanden men enbart få en förfrågan i din UC. Detta då samtliga samarbetsbanker får dela på den kreditupplysning som låneförmedlaren inhämtat. Skulle du själv ha gått till varje enskild långivare så skulle en ny förfrågan ha tagits av varje låneinstitut. Detta hade varit förödande för din kreditvärdighet.
Samla dina lån
Något annat som kan höja din kreditvärdighet är att samla dina lån och krediter. Genom att ha samtliga skulder hos en och samma långivare kan du snabbt komma ner i ränta och avgifter. Något som på sikt påverkar din möjlighet att återbetala nya lån. Ofta dras man med mindre krediter och avbetalningar som kostar onödigt mycket pengar varje månad. Hos ett större låneinstitut har du chans till en lägre ränta och har på så sätt även möjlighet att snabbare återbetala dina skulder. Du kan med fördel vända dig till en låneförmedlare när du letar efter en lämplig långivare som erbjuder så kallade hopbakslån. Hos låneförmedlaren Lendo erbjuder man exempelvis en ränta från 2,95%. Detta är med största sannolikhet betydligt lägre än vad du betalar hos andra kreditinstitut. Har du exempelvis valt avbetalning i samband med köp av teknikprylar, hushållsapparater och resor så är det inte omöjligt att räntan ligger på runt 21%. Den effektiva räntan är dessutom ännu högre då avbetalningar ofta är kopplade till dyra uppläggningsavgifter och aviavgifter.
När du kontaktar en låneförmedlare i syfta att samla dina lån så rekommenderar vi dig att uppge detta i din ansökan. Chansen finns att du kan få lägre ränta när långivaren vet syftet med själva lånet. Därtill kan du få hjälp från den aktuella långivaren när du ska avbetala dina gamla skulder och krediter. På så sätt riskerar du inte heller att använda dina lånade pengar till konsumtion istället.
Se din kreditvärdighet på Minuc.se
Utöver de faktorer vi tagit upp så påverkar även inkomsten din kreditvärdighet. En varierad inkomst ger i regel en sämre kreditvärdighet än en fast och stabil inkomst. Även frilansarbete och föräldraledighet kan bidra till en lägre inkomst som påverkar din återbetalningsförmåga. Om du är nyfiken på hur din kreditvärdighet ser ut samt vilken kreditscoring du har så kan du använda de tjänster som Upplysningscentralen erbjuder. Det handlar bland annat om Kreditkollen där du enkelt kan följa ditt UC-Score. På så sätt kan du se löpande hur din kreditvärdighet utvecklas. Du har även möjlighet att sätta upp mål som på sikt ska förbättra din ekonomi. Med Kreditkollen får du även tillgång till din egen upplysning och kan läsa av dina inkomstuppgifter, se dina lån och krediter samt eventuella anmärkningar som du har. Tjänsten från Upplysningscentralen kostar 49 kr i månaden.
Om du enbart har intresse av att se hur din kreditupplysning ser ut så kan du beställa denna för 29 kr. Upplysningen är sedan tillgänglig för dig i ett dygn och du har möjlighet att se alltifrån inkomstutgifter till senaste kreditförfrågningarna. Vi rekommenderar dig att själv navigera runt på Minuc.se då det finns många användbara tjänster att utnyttja. Bland annat har du möjlighet att beställa UC ID-skydd som kan komma väl till pass om du exempelvis blir ID-kapad.