Den som övervägt att ta ett SMS lån har säkert hört termen “högkostnadskredit”. Men vad innebär det egentligen? Och hur vet man vad ett SMS-lån egentligen kostar i slutändan? Detta behöver man ha koll på för att kunna ta ställning till om man har råd att ta ett SMS-lån.

Innan man tecknar ett lån behöver man vara helt på det klara med vad lånet innebär. Man ska alltid läsa igenom de särskilda villkor som gäller för just det lån man tänkt teckna. Här nedan ges information som gäller generellt för alla typer av lån, och som gör det lättare att förstå lånevillkor och avtal.

Alla lån ska betalas tillbaka – såväl studielån som SMS-lån

Grundprincipen för ett lån är densamma för såväl studielån som snabblån: Lånet är inte gratis, och det ska betalas tillbaka inom en viss tidsperiod. Ju snabbare man betalar tillbaka hela beloppet, desto mindre blir den totala kostnaden för lånet.

Två kostnader kopplat till lån: räntor och avgifter

I allmänhet finns det två typer av kostnader för ett lån: räntor och avgifter. Avgifter är fasta summor som till exempel månadsavgifter, uppläggningsavgifter, uttagsavgifter eller fakturaavgifter.

Lånets andra kostnadstyp, räntan, är lite klurigare. Räntan anges i en procentsats, vilket innebär att räntekostnaden är en viss andel av lånebeloppet. Här behöver man veta att när man säger “det lånade beloppet” menar man den totala skulden. Inte bara den summa man lånade från början. Beroende på hur man betalar av på lånet kan skulden krympa – eller växa.

Vad är ränta-på-ränta för lån?

Ränta-på-ränta-effekten är viktig att känna till när man ska teckna ett lån som har hög ränta. Ränta-på-ränta-effekten kommer sig av att räntekostnaden inte bara beräknas på det belopp man lånade från början, utan även på eventuella obetalda räntekostnader och avgifter.

Så snabbt växer en skuld med ränta-på-ränta

25 % är en vanlig räntesats för SMS-lån. Lånar man 10 000 SEK till 25 % årsränta kommer räntekostnaden för lånet vara 2 500 SEK det första året. För att räkna ut detta tar man lånebeloppet gånger “noll komma räntan”, dvs 10 000*0,25 i detta exempel. Efter ett år är man alltså skyldig 12 500 SEK.

Skulle man vänta med alla lånebetalningar ett år till skulle skulden växa med ytterligare 25 %. Observera: dessa 25 % läggs på den totala skulden – 12 500 SEK. Räntekostnaden för år två blir alltså högre än för det första året, eftersom 25 % av 12 500 SEK är 3 125 SEK. Den nya skulden landar på 15 625 SEK.

Nästa års ränta på ett obetalt lån blir 3 906 SEK (25 % av 15 625 SEK), och vips har lånet på 10 000 SEK vuxit till en skuld på 19 531 SEK. Lånet på 10 000 SEK har alltså nästan fördubblats på tre år. Här ska man också veta att räntan i verkligheten också läggs på lånets avgifter, vilket gör att lånet växer ännu snabbare än i detta räkneexempel.

Observera att avgifter inte är medräknade i räkneexemplet ovan, och att skulden växer ännu lite snabbare i verkligheten. Om man tagit ett SMS-lån är det viktigt att prioritera betalningen av räntor och avgifter varje månad, eftersom skulden annars växer.

Därför har SMS-lån högre räntor än andra lån

Anledningen till att SMS-lån kallas för högkostnadskrediter är att räntorna på den här typen av lån är mycket hög jämfört med andra typer av lån, till exempel bostadslån. En orsak till den höga räntan är att SMS-lån tas utan säkerhet, det vill säga utan att kopplas till något fysiskt objekt av värde (som ett hus). Det innebär en större risk för kreditgivaren, om låntagaren inte skulle betala tillbaka sitt lån.